Ограничение операций по счету: основные причины

С частичной или полной блокировкой операций по расчетному счету могут столкнуться как юридические, так и физические лица. При этом порядок предупреждения или отмены ограничений зависит от причины ограничения операций по счету.

В чём отличие блокировки счета от блокировки карты

Часто клиенты путают блокировку карты с ограничением операций по расчетному счету, хотя в действительности эти процедуры могут быть не взаимосвязаны. Так, блокировка карты происходит по заявлению клиента или инициативе банка при потере пластика или обнаружении сомнительных действий. При этом расчетный счет остается доступным для клиента: он может заказать дубликат пластиковой карты или переоформить ее. В случае ограничения счета банк вводит частичное или полное приостановление операций до выяснения обстоятельств или расторжения договора с банковской организацией.

Варианты блокировок счета

В зависимости от причины банки ограничивают действия физических и юридических лиц в различном порядке. При этом в большинстве случаев речь идет о временном приостановлении операций из-за необходимости дополнительной проверки документов. Например, если в назначении платежа указана общая формулировка и банковской организации необходимо проверить соответствие платежа основной деятельности компании. Однако допустимы и другие варианты:

• Полная остановка – обычно происходит в рамках судебного разбирательства, когда клиента подозревают в отмывании денег или проведении нелегальных платежей.
• Частичное ограничение – может быть по инициативе как банковской, так и контролирующей организации, например налогового органа при отсутствии своевременной декларации.
• Отмена отдельного платежа – происходит в случае, когда у банка возникают вопросы насчет конкретной операции.
• Блокировка расчетного счета – становится следствием веских оснований, к примеру решения суда или расторжения договора с банковской организацией.

Однако как частичная, так и полная блокировка счета дает возможность клиенту банка переводить денежные средства для расчета с физическими лицами и выплаты заработной платы, отчисления в пенсионный и страховой фонды, погашения задолженности по налогам и т. п.

По чьей инициативе может быть заблокирован счет

Банковская организация может заблокировать операции по инициативе одной из сторон договора или третьих лиц. Так, запрос на блокировку может отправить:

• Сам клиент – при подозрении на мошеннические действия сотрудников компании или необходимости ограничения деятельности одного из соучредителей акционерного общества.
• Банк – при выявлении нелегальных платежей или для уточнения назначения платежа.
• Налоговый или контролирующий орган – ФНС и ФССП инициируют блокировку до погашения задолженностей по налогам или социальным выплатам. В этом случае обычно блокируют необходимую для покрытия долга сумму.
• Судебная инстанция – постановление суда ограничивает банковские операции в рамках судебного разбирательства.

В зависимости от инициативы блокировки устанавливают период для ограничений, а также доступный лимит на погашение задолженности. При введении полного ограничения судебным постановлением клиента вносят в черный список, и он не вправе открыть новый счет в том же или другом банке.

Возможные причины блокировки операций по счету

Банковские организации обязаны предупреждать нелегальные операции и отслеживать действия клиентов. Так, заблокировать расчетный счет банк может в соответствии с одной из основных причин:

• Несоответствие операции деятельности предприятия – при проведении платежей банки отслеживают соответствие назначения указанной в ОКВЭД деятельности. Для предупреждения блокировки следует также своевременно обновлять информацию в ЕГРЮЛ.
• Размытая формулировка назначения платежа – при проведении «Прочих платежей» банк вправе запросить подтверждающие документы, например договор с контрагентом.
• Нецелесообразные расходы – несоответствие дебета и кредита может стать причиной блокировки и налоговых проверок.
• Длительное отсутствие затрат на хозяйственную деятельность – проведение платежей без расходов на аренду помещения и поддержание жизнедеятельности торговой точки и т. п.
• Систематическое снятие наличных – должно соответствовать доходам и расходам на ведение бизнес-деятельности.

Кроме того, причиной блокировки может стать сотрудничество с сомнительными контрагентами, нецелесообразные затраты: например, выплата бонусов управляющему составу при стабильном снижении доходов и т. п.

В каком случае банк обязан заблокировать счета

Банки и кредитные организации обязаны отслеживать финансовые операции клиентов в соответствии с федеральным законом 115-ФЗ, который утверждает порядок проверки платежей на предмет легальности. Действия финансовых организаций направлены на предотвращение отмывания денег и финансирования террористических и экстремистских кампаний. При этом банк распределяет финансовые операции в соответствии с тремя степенями риска. Так, на низком уровне риска банк уточняет назначение платежа или временно блокирует электронный доступ к клиент-банку. Одновременно основанием для блокировки является постановление суда, органа исполнительного производства или налоговой службы.

Как владельцу счета сообщают о блокировке

Поскольку законодательство не устанавливает четких правил уведомления о приостановлении финансовых операций, банковская или кредитная организация самостоятельно выбирает наиболее подходящий метод оповещения клиентов. Например, посредством личного контакта с менеджером банка, рассылкой сообщений в электронную почту или на мобильный телефон, а также в системе клиент-банка.

Что делать при блокировке счета

При получении уведомления о приостановлении банковских операций или отмене конкретного платежа следует обратиться в соответствующий банк и уточнить причину и инициатора блокировки. В большинстве случаев, если ограничение не связано с судебным производством, решение вопроса происходит в течение 3–5 дней с момента блокировки посредством предоставления необходимых документов или погашения задолженности. В ситуации судебного производства условия возобновления банковских операций указаны в постановлении суда.

Если счет заблокирован незаконно

В случае предоставления необходимой документации банк должен самостоятельно разблокировать расчетный счет. Однако при возникновении спорных ситуаций клиент вправе обратиться в Межведомственную комиссию, заполнив стандартную форму и указав сведения о финансовой организации и возникших проблемах.

 Для предупреждения ограничения операций по расчетному счету компании должны отслеживать легальность сотрудничества с контрагентами и правильно заполнять назначения платежей, а также не допускать задолженности по налоговым взносам и социальным отчислениям. При обнаружении блокировки необходимо выяснить причину и инициатора введения ограничений и представить банку необходимую документацию для подтверждения легальности платежа.

В случае возникновения спорных ситуаций лучше обратиться к специалистам. Сотрудники компании «Инфинанс» помогут выявить и устранить причины, связанные с ограничениями операций по счету. Наши сотрудники могут не только выполнить локальную задачу, но и взять на себя полное сопровождение компании по финансовым, юридическим и налоговым вопросам.