Финансовые учреждения не всегда подробно рассказывают, как и зачем бизнесу обеспечивать кредит. Как правило, в информационных буклетах фигурируют лишь сведения о низкой процентной ставке, а детали ее получения обычно умалчиваются.
Однако на деле заемщику зачастую весьма сложно получить заём на условиях, которые были заявлены в рекламе. Низкие ставки или повышение суммы, скорее всего, окажутся доступными только при обеспечении кредита.
Зачем нужно обеспечение
Обеспечение кредита – это своего рода гарантия для банка, выдавшего заём. Таким образом кредитная организация подстраховывает себя на случай, если заемщик перестанет платить по договору.
Какие виды обеспечения бывают
Обеспечение бывает следующих видов:
- имущественное;
- неимущественное.
В первом случае обеспечивать кредит могут фактические, материальные активы заемщика (недвижимость, машина и так далее). В качестве неимущественного залога кредитная организация принимает поручительство гарантийных фондов, физических или юридических лиц. Они-то и должны будут погасить обязательства основного заемщика в случае его неплатежеспособности.
Ипотека
В рамках ипотечного кредитования заемщик оставляет в залог приобретаемую недвижимость. Это стандартная практика, которая позволяет банку одобрить значительную сумму займа под относительно комфортную ставку.
Важно понимать, что оформление залога не делает финансовое учреждение собственником жилья. Однако обременение накладывает некоторые ограничения, не позволяя владельцу свободно распоряжаться жилплощадью.
Разумеется, для покупки недвижимости заемщик может обратиться за обычным потребительским кредитом. Однако в этом случае ставка будет существенно выше, а одобренная сумма – значительно меньше.
Квартира или нежилое помещение
Если залогом выступает квартира или нежилое коммерческое помещение, важно тщательно проверить все детали договора. Некорректно написанная фамилия или опечатка в размере жилплощади может доставить ряд неудобств при оформлении залога.
Например, адрес недвижимости в договоре должен строго, вплоть до знаков препинания, соответствовать тому, что указан в документах на этот объект. Даже минимальные расхождения в бумагах – повод отказать в кредитовании.
Земельный участок
В качестве обеспечения по кредиту заемщик может предложить банку земельный участок. В этом случае нужно также тщательно проверить адрес и фактические границы надела. Они должны полностью соответствовать данным, которые указаны в документах на землю.
Банк откажется от сделки, если земля поделена на паи, так как ее в дальнейшем весьма затруднительно продать.
Неочевидные нюансы оформления недвижимости в залог
Оформляя заём с обеспечением, важно понимать, что залоговое имущество должно соответствовать ряду критериев:
- наличие подключенных коммуникаций и доступ к ним;
- свободный проезд к зданию, особенно если речь идет о промышленных строениях;
- целевое использование объекта – банк не возьмет в залог квартиру, переоборудованную в гостиницу;
- отсутствие обременений и сервитутов, из-за которых могут возникнуть сложности с продажей объекта; сервитут – это общее имущество, которое находится на территории залогового.
Проверить собственность на возможные обременения можно через Росреестр, получив соответствующую выписку.
Залог транспорта
Движимое имущество – один из удобных вариантов для залога. Оценку и необходимые проверки кредитная организация выполнит самостоятельно. При расчете среднерыночной стоимости учитываются пробег, год выпуска авто, возможные ДТП.
Из документов для оформления залога понадобятся СТС и ПТС, а также бумаги, подтверждающие законность оснований для пользования авто. Перед обращением в банк нужно оформить страховку и заплатить налоги и штрафы.
Залог оборудования
Если кредит берется в целях покупки оборудования, с оформлением залога не должно возникнуть затруднений. Иной вариант – предоставить для обеспечения уже имеющуюся технику. Чтобы банк это одобрил, должны выполняться следующие критерии:
- исправность;
- длительность пользования в пределах 5–7 лет;
- есть бумаги, подтверждающие покупку (чек, договор);
- оборудование числится на балансе фирмы и его можно идентифицировать;
- доступ к технике не ограничен, а ее демонтаж и перемещение не нарушает целостности строения.
При одном-двух недочетах банк может пойти на уступки, при большем количестве – в оформлении залога будет отказано.
Залог товарно-материальных запасов
В эту категорию входят сырьё и продукция, которые хранятся на складах компании. Оформление запасов в залог требует соблюдения условий:
- фиксация в договоре размера неснижаемого объема ТМЗ;
- поддержание нужного уровня запасов на складах;
- качественная охрана товара, сигнализация, видеонаблюдение.
Чтобы обеспечить кредит, заемщику придется подтвердить свои права на ТМЗ соответствующими бумагами.
Другие формы имущественного залога
Если кредитуется бизнес среднего или крупного масштаба, в качестве залога банк вправе принять денежные депозиты и нематериальные активы (товарные знаки). Облигации и иные категории ценных бумаг также могут быть использованы как обеспечение по займу.
Редкий, но жизнеспособный вариант – заклад. В этом случае залоговое имущество хранится в банковской ячейке (или, например, на стоянке), а доступ владельца к нему ограничивается.
Какой кредит выбрать для развития бизнеса
Для юрлиц доступны разные формы кредитования:
- разовый – единовременная выплата с последующим погашением по установленному графику;
- кредитная линия – предоставляется лимитированными частями;
- овердрафт – этакая кредитная карта для предприятий.
Чтобы выбрать кредит для развития бизнеса, для начала стоит определиться с банком, формой кредитования и ознакомиться со всеми актуальными программами. В зависимости от целей финансовое учреждение может предъявлять к бизнесу и залогу разные требования. Полный перечень условий по выдаче и возврату займа можно уточнить у сотрудника банка.
Если процедура вызывает вопросы и затруднения, стоит обратиться за помощью к специалисту. Эксперты компании «Инфинанс» помогут собрать нужные бумаги, а также разъяснят, как и зачем бизнесу обеспечивать кредит. Благодаря профессиональной помощи на всех этапах процесс кредитования не займет много времени.
