Какие виды страхования нужны вашему бизнесу

Убытки в предпринимательской деятельности – распространенное явление, причиной которого не всегда бывает отсутствие клиентов. Потеря прибыли также может возникнуть в результате несчастного случая в организации, порчи или утраты имущества. Для таких ситуаций предусмотрено несколько видов страхования на предприятии, в том числе ответственности юр. лиц, сотрудников компании, рисков, связанных с имуществом. Поэтому руководство старается использовать такую возможность с целью компенсации ущерба благодаря защите от страховых случаев. Чтобы оценить свои потребности в страховании, необходимо учесть все возможные риски. Особое внимание стоит уделить и составлению договора.

Что такое страхование бизнеса

В широком смысле – это страховое покрытие, которое может быть использовано с целью приобретения чего-то в интересах предприятия, но никак не физического лица.

Организации выбирают такую страховку, которая сможет покрыть потенциальный ущерб, споры и судебные иски в случае проблем с контрагентами.

Страхование предпринимательской деятельности – востребованное направление, которое включает множество видов страховых продуктов, объединенных в общее понятие «коммерческие направления».

Понимание страхования бизнеса

Лица, занимающиеся малым и средним предпринимательством, в большей степени должны быть заинтересованы в том, чтобы застраховать свой бизнес. При несении убытков на них возлагаются большие финансовые риски.

Страхование коммерческих линий предполагает несколько видов продуктов, в том числе по защите имущества и от несчастных случаев. Подобная услуга помогает поддерживать высокий уровень экономического развития организации, защищает от убытков, которые могут возникнуть в любой момент, дает возможность продолжать вести предпринимательскую деятельность, когда в иных ситуациях это может нести определенные риски.

Виды

Перед тем как принимать решение, нужно ознакомиться со всеми видами продуктов, которые предлагают страховые фирмы своим клиентам.

Страхование профессиональной ответственности

Дает возможность застраховать объект от претензий по небрежности, которые могут возникать в результате ошибок при составлении договоров или в случае отказа выполнять свои обязательства.

Универсального покрытия профессиональной ответственности нет. В любой предпринимательской деятельности – свои риски и проблемы, требующие индивидуального подхода в их решении.

Страхование собственности

Предназначено для покрытия убытков предприятия в виде порчи мебели, инвентаря, оборудования и другой собственности, полученных в результате пожара, кражи. Но стоит отметить, что страховой случай не наступает при условии, что опасность для учреждения исходила от событий массового разрушения, например потопа или землетрясения. Если в районе ведения предпринимательской деятельности высокий риск возникновения подобных происшествий, то здесь уже будет работать другая политика.

Исключением будет страхование личного имущества. Для этого придется приобрести дополнение к полису. В случае претензии будет возмещена фактическая стоимость или сумма, необходимая для устранения проблемы.

Домашний бизнес

Полисы домовладельцев не смогут обеспечить защиту такого вида деятельности. Необходимо будет обратиться к страховщику, чтобы узнать, какими способами покрывается инвентарь и оборудование в случае нанесения ущерба.

Страхование ответственности за продукцию

Если основная деятельность предприятия основана на производстве продуктов, то эта форма страхования особенно важна. В суде любой бизнес может стать виновной стороной, поскольку заседатели могут признать, что убытки были понесены из-за его продукции. В таких случаях и предусмотрен этот вид страхования.

Страхование транспортных средств

Любой транспорт, задействованный на предприятии, подлежит обязательному страхованию. Это позволит покрыть ущерб в случае аварии, а также возместить средства за травмы, полученные от него третьими лицами.

Если личный автомобиль используется для предпринимательской деятельности, то покрытием будет заниматься личное страхование. Исключение – ТС применяется с целью перевозки товаров за установленную плату, в том числе это относится и к службам доставки.

Страхование от перерыва в работе

Этот вид полисов необходимо оформлять предприятиям, для работы которых важно их физическое местонахождение. Сюда относят производственные организации или магазины розничной торговли.

Страхование в этом случае поможет компенсировать доход, который пришлось потерять в период прерывания работы, чему способствовали определенные события, не зависящие от предпринимателя.

Учитываемые риски при страховании компаний

Страхуя свое предприятие, каждый бизнесмен рассчитывает на то, что страховка сможет покрыть убытки в результате аварий, стихийных бедствий, противозаконных действий третьих лиц.

При выборе возможных рисков необходимо брать во внимание вид предпринимательской деятельности, месторасположение организации, иные индивидуальные критерии, которые характерны для каждой конкретной ситуации.

Если наступает страховой случай, страхователь обязан сделать всё, что от него зависит, чтобы спасти свой объект, а также незамедлительно сообщить об этом в компанию, которая предоставила ему услуги по страхованию.

Нередко одновременно с защитой от имущественных рисков собственники бизнеса сразу делают страховку от финансовых рисков, которые могут наступить в результате порчи или кражи оборудования, от чего напрямую зависит получение прибыли. В этом случае будет приниматься во внимание только денежный ущерб, нанесенный предприятию в момент наступления страхового случая.

Страховая оценка объектов и возмещения

Участники сделки в момент договора устанавливают размер страховой выплаты, но при максимальном расчете он не должен быть больше, чем фактическая стоимость объекта, с помощью которого ведется предпринимательская деятельность, подлежащего страхованию, на момент составления и подписания соглашения.

Оценивать объекты необходимо по следующим значениям:

• балансовый анализ – стоимость не превышает суммы восстановления на момент утраты, оценке подлежат основные фонды;
• себестоимость;
• реальное расходование денежных средств.

Для каждого вида рисков предусмотрены свои тарифы по выплатам, дифференцирующиеся по следующим показателям:

• тип предпринимательской деятельности предприятия;
• целевое назначение имущества;
• выполнение требований пожарной безопасности.

Если страхование оформляется на год от всех возможных рисков, то базовый коэффициент составит 0,15–1,5 %.

Размер возмещения ущерба не может превышать затрат страхователя на спасение и восстановление своего имущества до состояния, при котором предпринимательская деятельность может продолжать свое функционирование.

При определенных форс-мажорных обстоятельствах, например террористических актах, военных действиях, страховая компенсация не предусматривается.

Порядок процедуры и особенности договора об имущественном страховании

Условия, при которых можно застраховать предприятие и получить возмещение ущерба, регулируются Гражданским Кодексом РФ (гл. 48), законом о страховом деле (ФЗ № 157, 31.12.1997), а также рядом нормативных документов.

Согласно законодательству, страховая сделка может быть действительна только при заключении соответствующего договора. Для оформления собственности предназначено основное договорное соглашение, а имущества, которое было получено от иных компаний – допсоглашение, которое может быть составлено только при наличии основного документа. Срок действия у них должен быть одинаковым.

Согласно статье 940 ГК РФ, допускается только письменная форма оформления договора, в противном случае он будет признан недействительным. На момент подписания у всех участников должно быть единое мнение относительно имущества, которое подлежит страхованию, суммы, сроков действия договоренностей, ситуаций.

Многие страховые организации предлагают предприятиям сделки по одному или сразу нескольким видам рисков. По желанию программу можно скорректировать.

Если необходима юридическая поддержка или сопровождение, можно обратиться в компанию «Инфинанс». Специалисты проконсультируют по любому вопросу, оценят все возможные риски и помогут в составлении страхового договора.

Страхование предпринимательской деятельности – важная мера, которая позволит покрыть причиненный предприятию ущерб в результате наступления страхового случая. Чтобы быть уверенным в юридической защите, необходимо тщательно оценить все возможные риски и подобрать оптимальный пакет услуг именно для своего случая.