Всё о «блокировке счета» в рамках 115-ФЗ

115-ФЗ, который часто называют антиотмывочным, был принят еще в 2001 году. Однако не все знают, как избежать блокировки счета по 115-ФЗ. Этот нормативный акт призван бороться с незаконной деятельностью, отмыванием доходов и спонсированием терроризма. Важно понимать, что под его действие попадают как организации, так и физические лица.

Что говорится в законе 115-ФЗ

Согласно требованиям 115-ФЗ, финансовые учреждения обязаны отслеживать операции клиентов с целью выявления подозрительных транзакций. Контролировать процесс должен каждый банк на территории страны, если он не хочет потерять свою лицензию.

Тот же закон наделяет банк правом отказать в проведении подозрительной операции либо, если она уже выполнена, запросить разъяснительные документы.

Порядок и детальные критерии оценки регламентированы на законодательном уровне (п. 6.3 Положения № 375).

Какие операции попадают под подозрение

Сомнительными могут быть признаны следующие ситуации:

• крупные сделки, проводимые регулярно;
• движения средств на расчетных счетах организации без явной законной цели;
• экономически невыгодные манипуляции.

Помимо общепринятых, есть и иные критерии, которые разрабатывает непосредственно банк.

Повышенное внимание также направлено:

• на недавно зарегистрированный бизнес (менее трех месяцев назад);
• ООО с минимальной суммой уставного капитала (10 тыс. рублей);
• компании с низкой налоговой нагрузкой (менее 0,9 % от оборота);
• организации, ведущие деятельность в сфере клининга, логистики, строительства – согласно статистике, большая часть сомнительных транзакций так и или иначе проходит через подобные компании;
• предприятия, юридический адрес которых относится к числу массовых, – обычно это место, по которому уже есть более пяти зарегистрированных компаний.

Когда дело касается физического лица, подозрительность сделки определяется следующими критериями:

• количество зачислений и списаний с карты в сутки (более 30 вызовут сомнения);
• длительность временного интервала между операциями;
• число получателей переводов (учитываются физические лица);
• характер переводов, отсутствие привычных и необходимых (например, оплата услуг ЖКХ);
• невысокий средний остаток по счету в сравнении с объемом ежедневных операций.

Если пользователь активно ведет несколько счетов с одного устройства или за день получил аномальное число переводов, банк сочтет это поводом для проверки и возможной блокировки.

Подозрения также вызовут действия клиента, который утаивает информацию и препятствует в обновлении персональных сведений.

Какие правила нужно соблюдать, чтобы не попасть под блокировку

Блокировка счетов – это крайняя мера, которой обычно предшествуют серьезные нарушения и сомнительные операции. Чтобы этого избежать, предпринимателю стоит:

• строго следовать действующему законодательству о сборах и налогах;
• сотрудничать только с благонадежными контрагентами;
• следить за актуальностью сведений в ЕГРЮЛ;
• совершать операции в соответствии с кодами ОКВЭД для своей деятельности;
• фиксировать всю информацию по проведенным платежам и хранить сопутствующую документацию.

Руководствуясь простыми правилами, добросовестный предприниматель, скорее всего, не столкнется с риском блокировки счетов. Если же это случилось, с необходимыми бумагами на руках подтвердить законность операций не составит труда.

Отдельные рекомендации есть и для физических лиц:

• снизить число операций по счету, совершаемых без обоснованных причин;
• минимизировать взаимодействие с подозрительными участниками рынка;
• по возможности не вести несколько счетов в рамках конкретного банка с одного устройства.

Любые сомнительные операции или переводы подозрительным (с точки зрения закона) лицам автоматически повышают риск возможной блокировки.

Стоит отметить, что ряд финансовых операций по умолчанию контролируется Росфинмониторингом. Их перечень регламентирован в ст. 6 ФЗ № 115:

• любые транзакции на сумму более 600 тыс. руб.;
• продажа ювелирных ценностей (драгметаллов, камней, изделий);
• передача имущества в рамках договора лизинга (финансовой аренды).

Законность этих операций обязательно должна иметь документальное обоснование.

Что делать, когда узнал о блокировке?

Положения 115-ФЗ позволяют банку заблокировать как одну конкретную операцию или отдельного контрагента, так и полностью расчетный счет.

Блокировка может быть трех видов:

• Временная. Обычно она происходит в автоматическом режиме, без участия сотрудника финансовой организации. Чтобы подтвердить правомерность действий по счету, может быть достаточно звонка в банк.
• Приостановка выполнения сомнительной операции. Более серьезный вид блокировки, предполагающий визит в финансовое учреждение для подтверждения легальности своих действий. Одних слов в этом случае недостаточно – потребуется собрать ряд документов.
• Полная блокировка, установленная сотрудником мониторинговой службы банка. Владелец счета получает соответствующее уведомление и должен подтвердить законность своей деятельности.

Полная блокировка счетов – это радикальный случай. Он наступает, если у контролирующей службы есть основания подозревать организацию в отмывании преступных доходов и финансировании терроризма.

При этом на восстановление доступа дается определенное время, в течение которого клиенту стоит подготовить и передать кредитной организации запрошенные документы.

Как разблокировать расчетный счет?

Обнаружив блокировку, необходимо выполнить несколько простых действий:

1. Сразу обратиться в финансовое учреждение. Если блокировка системная, личного визита или звонка менеджеру будет достаточно для урегулирования вопроса.
2. В более серьезных случаях – запросить список документов, которые нужны для разблокировки. Важно понимать, что без сбора бумаг снять ограничение не получится.
3. Уточнить причину отказа в выполнении операции, запросить ответ в письменной форме. Это право клиента регламентировано законодательством (информационное письмо ЦБ РФ № ИН-014-12/61 от 12.09.2018).

Если нет возможности заниматься вопросом самостоятельно, можно доверить разблокировку специалисту компании «Инфинанс». Эксперт изучит ситуацию и свяжется с банком для дальнейшего урегулирования. Мы разъясним, что необходимо делать для снятия ограничений, а также поможем собрать и предоставить все требуемые бумаги. В случае отказа со стороны кредитной организации сотрудник «Инфинанс» сформирует и передаст заявление в судебные органы. Мы готовы не только помочь в решении локальных задач, но и взять на себя полное сопровождение компании по финансовым, налоговым и юридическим вопросам.

Можно ли вывести деньги?

Чтобы разблокировать счета, банк вправе затребовать любые документы на свое усмотрение:

• выписки;
• бумаги о хозяйственной деятельности;
• оригиналы действующих контрактов;
• акты совершенных работ;
• накладные;
• налоговые декларации за прошедшие периоды и пр.

На проверку бумаг отводится 10 дней, после чего запрос о разблокировке могут удовлетворить либо отклонить. В первом случае владелец сможет продолжить деятельность, а во втором – придется перевести деньги в другой банк.

Сменить финансовое учреждение необходимо в течение 45 дней. Важно понимать, что нелегальная деятельность в любом случае повлечет блокировку счетов независимо от выбранного банка. Если же клиент ведет законную деятельность, которую может подтвердить документально, переживать о возможных ограничениях не стоит.